В Управление Роспотребнадзора по Астраханской области поступают обращения потребителей по вопросам практики мисселинга банками.
Миссе́линг (от англ. misselling — «неправильная продажа») — недобросовестная практика продаж, при которой информация о товаре (услуге) преднамеренно искажается, вследствие чего покупатель вводится в заблуждение относительно необходимости его приобретения. Мисселинг может включать намеренное утаивание информации о ключевых особенностях продукта, а также о сопутствующих рисках, в связи с чем клиенту продаётся не тот товар (услуга), за которым он обратился, а нечто иное. Таким образом, потребитель введен в заблуждение относительно потребительских свойств полученного продукта.
Так некоторые потребители сообщают, что обращались в Банк для заключения договора банковского вклада, а впоследствии обнаружили, что заключили договор инвестиционного страхования жизни.
Одним из распространённых типов является инвестиционный мисселинг со стороны банков. Также распространён мисселинг со стороны страховых компаний, брокерских фирм и прочих кредитных организаций.
Необходимо отметить, что договор инвестиционного страхования не является договором банковского вклада и переданные по такому договору денежные средства не подлежат страхованию в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Это означает, что отсутствует гарантийный фонд, такой как Агентство по страхованию вкладов, который смог бы обеспечить выплату потребителю вложенных денежных средств в случае, если у страховой компании отзовут лицензию или она обанкротится.
Кредитная организация может выступать в роли агента страховых компаний и брокерских фирм, и в таком случае при продаже услуги она получает комиссионные. Мисселинг в банковской сфере чаще всего связан с открытием вкладов. Зачастую при оформлении банковского вклада под видом «вклада с повышенной доходностью» клиенту подаются, к примеру, полисы инвестиционного страхования жизни, инвестиции в ценные бумаги. При этом менеджер не разъясняет клиенту особенности и риски такого продукта. Зачастую клиент не вчитывается в договор и подписывает его, веря менеджеру на слово. В таком случае доказать злой умысел организации бывает очень сложно. Подмену клиенты обычно обнаруживают, когда хотят снять сбережения со счёта досрочно.
Под договорами страхования с инвестиционной составляющей понимаются договоры инвестиционного страхования жизни и накопительного страхования жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, которые предусматривают условие о единовременной уплате страховой премии либо выплаты по которым в соответствии с их условиями зависят от значений финансовых активов, предназначенных для квалифицированных инвесторов.
Инвестиционное страхование — это вид страхования жизни, при котором страховая компания инвестирует часть полученных от страхователя денег в финансовые активы (акции, облигации и т. д.).
Выделяют инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) и накопительное страхование жизни (НСЖ), которые очень схожи между собой. Основные различия — срок действия полисов и периодичность платежей. Как правило, договор ИСЖ заключается на 3-5 лет, НСЖ — это всегда страхование на долгий срок, не менее 5 лет. Периодичность внесения платежей при ИСЖ определяется условиями выбранной программы и фиксируется в договоре. НСЖ можно сравнить с копилкой, к которой прилагается страхование жизни и здоровья: ежемесячно, раз в квартал или раз в год, необходимо перечислять определенную договором сумму страховщику.
При покупке полиса инвестиционного страхования потребитель должен осознавать, что заключение такого договора связано с инвестиционными рисками и может привести к финансовым потерям. Именно потребитель несет риск потери части вложенных денег в случае, если захочет досрочно расторгнуть договор. При прекращении договора потребитель получит от страховщика только выкупную сумму, которая напрямую зависит от срока действия договора и периода, в котором он прекращен.
Перед принятием решения о заключении договора не торопитесь его заключать , внимательно ознакомьтесь с информацией, изучите все условия и неотъемлемые приложения, которые упоминаются в договоре, оцените риски, связанные с его исполнением.
В первую очередь до заключения договора потребителям должна быть предоставлена полная и достоверная информация о данной финансовой услуге, об условиях договора и рисках, связанных с его исполнением.
Согласно Указанию Банка России от 5 октября 2021 года № 5968-У страховщики обязаны до подписания договора раскрыть потребителям все его условия в специальной таблице-памятке. Данная таблица является неотъемлемой частью любого договора страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.
При наличии к финансовой организации претензий материального характера по возникшим спорным вопросам после заключения договора и при недостижении согласия между сторонами потребителем (истцом) необходимо соблюдать установленный Федеральным законом от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее- ФЗ№ 123) досудебный порядок урегулирования спора.
Потребителю необходимо направить обращение в адрес Финансового уполномоченного в случае, если размер требований потребителя финансовых услуг не превышает 500 тысяч рублей.
В случае если по результатам рассмотрения обращения Финансовым уполномоченным требования потребителя не будут удовлетворены спор с Исполнителем услуг может быть решен исключительно в судебном порядке в соответствии со ст. 11 Гражданского кодекса Российской Федерации. Это также закреплено положениями п. 1 ст. 17 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей». (далее — ФЗ № 2300-1).
По интересующим вопросам потребители могут получить консультацию, обратившись в Управление Роспотребнадзора по Астраханской области по телефонам «горячей линии»: 33-15-02 и телефону Консультационного центра 33-98-97, а также в письменной форме (почтовый адрес: 414057, г. Астрахань, ул. Н. Островского, 138; адрес электронной почты: tu_rpn@astrakhan.ru).